ЗАКОН УКРАИНЫ
О страховании
С изменениями и дополнениями, внесенными
Законами Украины
от 4 июня 1997 года N 306/97-ВР,
от 21 октября 1997 года N 589/97-ВР,
от 3 декабря 1997 года N 684/97-ВР,
от 11 декабря 1998 года N 312-XIV,
от 22 февраля 2000 года N 1489-III,
от 6 апреля 2000 года N 1642-III,
от 8 июня 2000 года N 1807-III,
от 14 сентября 2000 года N 1937-III,
от 19 октября 2000 года N 2056-III,
от 18 января 2001 года N 2245-III,
от 12 июля 2001 года N 2664-III,
от 12 июля 2001 года N 2665-III,
от 4 октября 2001 года N 2745-III
(Законом Украины от 4 октября 2001 года N 2745-III
этот Закон изложен в новой редакции),
от 15 ноября 2001 года N 2775-III,
от 13 декабря 2001 года N 2893-III,
от 10 января 2002 года N 2921-III,
от 5 июня 2003 года N 898-IV,
от 19 июня 2003 года N 980-IV,
от 3 февраля 2004 года N 1414-IV,
от 18 марта 2004 года N 1628-IV,
от 1 июля 2004 года N 1961-IV,
от 1 июля 2004 года N 1971-IV,
от 23 декабря 2004 года N 2288-IV,
от 15 декабря 2005 года N 3201-IV,
от 5 октября 2006 года N 230-V,
от 27 апреля 2007 года N 997-V,
от 28 декабря 2007 года N 107-VI
(изменения, внесенные Законом Украины от 28 декабря 2007 года N 107-VI,
действуют по 31 декабря 2008 года)
(Через пять лет после вступления Украины в Мировую организацию торговли к этому Закону будут внесены изменения согласно с Законом Украины от 7 июля 2005 года N 2774-IV)
(Со дня вступления Украины в Мировую организацию торговли к этому Закону будут внесены изменения согласно с Законом Украины от 16 ноября 2006 года N 357-V)
(Положения части второй статьи 38 относительно страховщиков, которые получили лицензию на страхование жизни к вступлению в силу этим Законом, применяются с 1 января 1998 года согласно с Постановлениями Верховной Рады Украины от 7 марта 1996 года N 86/96-ВР, от 20 марта 1997 года N 150/97-ВР)
(В тексте Закона (кроме пункта 29 части первой статьи 7 и статьи 44) слово "гражданин" и слова "страхователь-гражданин" во всех падежах и числах заменено соответственно словами "физическое лицо" и "страхователь - физическое лицо" в соответствующем падеже и числе согласно с Законом Украины от 27 апреля 2007 года N 997-V)
Этот Закон регулирует отношения в сфере страхования и направлен на создание рынка страховых услуг, усиления страховой защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций и физических лиц.
Действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.
Раздел И. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Понятие страхования
Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
Статья 2. Страховщики
Страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью по закону Украины "О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Участников страховщика должны быть не меньше трех. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками - резидентами Украины.
В отдельных случаях, установленных законодательством Украины, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с этим Законом. В этом случае использование слов "государственная", "национальная" или производных от них в названии страховщика позволяется лишь при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство.
Слова "страховщик", "страховая компания", "страховая организация" и производные от них позволяется использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности.
Общий размер взносов страховщика в уставные фонды других страховщиков Украины не может превышать 30 процентов его собственного уставного фонда, в том числе размер взноса в уставный фонд отдельного страховщика не может превышать 10 процентов. Эти требования не распространяются на страховщика, который осуществляет виды страхования другие, чем страхование жизни, в случае осуществления им взносов в уставный фонд страховщика, который осуществляет страхование жизни.
При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного фонда уставный фонд должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Позволяется формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их нарицательной стоимости в порядке, определенном специальным уполномоченным центральным органом исполнительной власти по делам надзора за страховой деятельностью (дальше - Уполномоченный орган), но не более 25 процентов общего размера уставного фонда.
Запрещается использовать для формирования уставного фонда векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог, и вносить невещественные активы.
Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахування и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.
Позволяются выполнения отмеченных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых соглашений, предоставления услуг (выполнение работ), если это непосредственно связано с отмеченными видами деятельности, а также какие-нибудь операции для обеспечения собственных хозяйственных потребностей страховщика.
Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, могут предоставлять кредиты страхователям, которые заключили договоры страхования жизни.
Порядок, условия выдачи и размеры кредитов и порядок формирования резерва для покрытия возможных потерь устанавливаются Уполномоченным органом по согласованию с Национальным банком Украины.
Юридические лица, которые не отвечают требованиям этой статьи, не могут заниматься страховой деятельностью.
Предприятия, учреждения и организации не могут стать страховщиками путем внесения изменений к уставным документам при условии, что они предварительно занимались другим видом деятельности, даже в случае выполнения положений этой статьи.
Законодательством Украины могут быть определены уполномоченные страховщики для осуществления тех или других видов страхования, в случае, если осуществление тех или других правоотношений предусматривает использование бюджетных средств, валютных резервов государства, гарантий Кабинета Министров Украины. Обязательным условием для определения уполномоченных страховщиков должно быть проведение открытого тендера с преданием огласке в средствах массовой информации его условий и результатов и участие представителей добровольных объединений страховщиков. В других случаях запрещается какое-нибудь полномочие страховщиков для осуществления отдельных видов страхования со стороны государства.
Статья 3. Страхователи
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины.
Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) лишь за их согласием, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования.
Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица физических лиц или юридических лиц (вигодонабувачів) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено договором страхования.
Страхователи имеют право при заключении договоров страхования других, чем договоры личного страхования, назначать физических лиц или юридических лиц (вигодонабувачів), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено договором страхования.
Статья 4. Предмет договора страхования
(название статьи 4 в редакции Закона
Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, что не противоречат закону и связаны:
(абзац первый статьи 4 в редакции
Закона Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
с жизнью, здоровьем, работоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
(абзац второй статьи 4 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или ее имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Статья 5. Формы страхования
Страхование может быть добровольным или обязательным.
Обязательные виды страхования, которые внедряются законами Украины, должны быть включены в этот Закон. Запрещается осуществление обязательных видов страхования, что не предусмотрены этим Законом.
Статья 6. Добровольное страхование и его виды
Добровольное страхование - это страхование, которое осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, что устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с требованиями этого Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования в соответствии с законодательством.
Добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательной предпосылкой при реализации других правоотношений.
Виды добровольного страхования, на которые выдается лицензия, определяются согласно с принятыми страховщиком правилами (условиями) страхования, зарегистрированными Уполномоченным органом.
Видами добровольного страхования могут быть:
1) страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев;
3) медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
4) страхование здоровья на случай болезни;
5) страхование железнодорожного транспорта;
6) страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);
7) страхование воздушного транспорта;
8) страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);
9) страхование грузов и багажа (вантажобагажу);
10) страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
11) страхование имущества (другого, чем предусмотрено пунктами 5 - 9 этой статьи);
12) страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);
13) страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);
14) страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);
15) страхование ответственности перед третьими лицами (другой, чем предусмотрена пунктами 12 - 14 этой статьи);
16) страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита);
17) страхование инвестиций;
18) страхование финансовых рисков;
19) страхование судебных расходов;
20) страхование выданных гарантий (поруки) и принятых гарантий;
21) страхование медицинских расходов;
22) другие виды добровольного страхования.
Характеристику и классификационные признаки видов добровольного страхования определяет Уполномоченный орган.
Страхование жизни - это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожиття застрахованного лица к окончанию срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста. Условия договора страхования жизни могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая, что произошел с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица. В случае, если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица на протяжении периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В других случаях предвидения риска смерти застрахованного лица является обязательным на протяжении всего срока действия договора страхования жизни.
Страховщики имеют право заниматься только теми видами добровольного страхования, которые определены в лицензии.
Статья 7. Виды обязательного страхования
В Украине осуществляются такие виды обязательного страхования:
1) медицинское страхование;
2) личное страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей;
3) личное страхование работников ведомственной (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных жен (команд);
4) страхование спортсменов более высших категорий;
5) страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;
5 1) пункт 5 1 статьи 7 исключен
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 5 1
согласно с Законом Украины от 05.10.2006 р. N 230-V,
пункт 5 1 части первой статьи 7 исключен согласно с
Законом Украины от 28.12.2007 р. N 107-VI)
6) личное страхование от несчастных случаев на транспорте;
7) авиационное страхование гражданской авиации;
8) страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, нанесенных пассажирам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;
9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;
(пункт 9 части первой статьи 7 в редакции
Закона Украины от 01.07.2004 р. N 1961-IV)
10) страхование средств водного транспорта;
11) страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности;
12) страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинена в результате ядерного инцидента;
(пункт 12 части первой статьи 7
в редакции Закона Украины от 13.12.2001 р. N 2893-III)
13) страхования работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины), которые принимают участие в предоставлении психиатрической помощи, в том числе осуществляют уход за лицами, которые страдают на психические расстройства;
14) страхование гражданской ответственности субъектов ведения хозяйства за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и эпидемиологического санитарно характера;
15) страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за вред, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о распределении продукции, если другое не предусмотрено таким соглашением;
16) страхование имущественных рисков по соглашению о распределении продукции в случаях, предусмотренных Законом Украины "О соглашениях о распределении продукции";
17) страхование финансовой ответственности, жизнь и здоровье временного администратора и ликвидатора финансового учреждения;
18) страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях, предусмотренных Законом Украины "О нефти и газе";
19) страхование медицинских и других работников государственных и коммунальных заведений охраны здоровья и государственных научных учреждений (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) на случай заболевания на инфекционные болезни, связанного с выполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных болезней;
20) страхование ответственности экспортера и лица, которое отвечает за утилизацию (удаление) опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека, собственности и окружающей естественной среде во время трансграничной перевозки и утилизации (удаление) опасных отходов;
21) пункт 21 части первой статьи 7 исключен
(согласно с Законом
Украины от 01.07.2004 р. N 1971-IV)
22) страхование объектов космической деятельности (наземная инфраструктура), перечень которых утверждается Кабинетом Министров Украины по предоставлению Национального космического агентства Украины;
23) страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;
24) страхования объектов космической деятельности (космическая инфраструктура), которые являются собственностью Украины, относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;
25) страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;
26) страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;
27) страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам, за перечнем, установленным Кабинетом Министров Украины;
28) страхование ответственности владельцев собак (за перечнем пород, определенных Кабинетом Министров Украины) относительно вреда, который может быть причинена третьим лицам;
29) страхование гражданской ответственности граждан Украины, что имеют в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинена третьему лицу или ее имуществу в результате владения, хранение или использование этого оружия;
30) страхование животных на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бед и несчастных случаев в случаях и согласно с перечнем животных, установленными Кабинетом Министров Украины;
31) страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;
32) страхование ответственности морского судовладельца;
33) страхование линий электропередач и превращающего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения в результате влияния стихийных бед или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц;
34) страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред, причиненный третьим лицам;
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 34
согласно с Законом Украины от 15.11.2001 р. N 2775-III)
35) страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи;
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 35
согласно с Законом Украины от 05.06.2003 р. N 898-IV)
35 1) пункт 35 1 части первой статьи 7 исключен
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 35 1
согласно с Законом Украины от 19.06.2003 р. N 980-IV,
пункт 35 1 части первой статьи 7 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 03.02.2004 р. N 1414-IV,
исключено согласно с Законом Украины от 15.12.2005 р. N 3201-IV)
36) пункт 36 части первой статьи 7 исключен
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 36
согласно с Законом Украины от 19.06.2003 р. N 980-IV,
пункт 36 части первой статьи 7 исключен
согласно с Законом Украины от 15.12.2005 р. N 3201-IV)
37) пункт 37 части первой статьи 7 исключен
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 37
согласно с Законом Украины от 19.06.2003 р. N 980-IV,
пункт 37 части первой статьи 7 исключен
согласно с Законом Украины от 15.12.2005 р. N 3201-IV)
38) страхование строительно-монтажных работ застройщиком в соответствии с Законом Украины "О финансово-кредитных механизмах и управлениях имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью";
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 38
согласно с Законом Украины от 19.06.2003 р. N 980-IV)
39) пункт 39 части первой статьи 7 исключен
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 39
согласно с Законом Украины от 19.06.2003 р. N 980-IV,
пункт 39 части первой статьи 7 исключен
согласно с Законом Украины от 15.12.2005 р. N 3201-IV)
40) страхование имущества, переданного в концессию;
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 40
согласно с Законом Украины от 03.02.2004 р. N 1414-IV)
41) страхование гражданской ответственности субъектов ведения хозяйства за вред, который может быть причинен окружающей среде или здоровью людей во время хранения и применения пестицидов и агрохімікатів;
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 41
согласно с Законом Украины от 18.03.2004 р. N 1628-IV)
42) страхование гражданской ответственности субъекта ведения хозяйства за вред, который может быть причинен третьим лицам в результате проведения взрывных работ.
(часть первая статьи 7 дополнена пунктом 42
согласно с Законом Украины от 23.12.2004 р. N 2288-IV)
Для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типичного договора, особенные условия лицензирования обязательного страхования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.
Статья 8. Страховой риск и страховой случай
Страховой риск - определенное событие, на случай которой проводится страхование и которая имеет признаки вероятности и случайности наступления.
Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которая состоялась и с наступлением которой возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.
Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза
Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.
Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.
Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (ануїтету).
Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования либо внесение изменений к договору страхования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования в целом.
Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде ануїтету.
Отмеченная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.
Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год за результатами полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов из страхования жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы частицы инвестиционного дохода, что отвечает размеру инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования и в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат за официальным индексом инфляции, отчисления в математические резервы частицы инвестиционного дохода, что отвечает такой индексации.
Договором страхования жизни также может быть предусмотрен увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год за другими финансовыми результатами его деятельности (участие в прибылях страховщика).
Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю в письменном виде и не могут быть в последующем уменьшенные в одностороннем порядке.
В случае неуплаты страхователем дежурного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрен право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.
Договором страхования жизни может быть предусмотрен индексация (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.
Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель за государственным социальным страхованием и социальным обеспечением, и суммы, что должно быть ему оплаченная как возмещение убытков.
Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством во время заключения договора страхования или изменения договора страхования. В случае, если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.
При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, что действуют на момент заключения договора, если другое не предусмотрено договором страхования.
Страховое возмещение - страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, которого испытал страхователь. Непрямые убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования. В случае когда страховая сумма составляет определенную частицу стоимости застрахованного предмета договора страхования, страховое возмещение выплачивается в такой же частице от определенных по страховому событию убытков, если другое не предусмотрено условиями страхования.
(часть семнадцатая статьи 9 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
Франшиза - часть убытков, что не возмещается страховщиком согласно с договором страхования.
Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, что выплачивается всеми страховщиками, не может превышать действительной стоимости имущества. При этом каждый страховщик осуществляет выплату пропорционально размера страховой суммы по заключенному им договору страхования.
Статья 10. Страховой платеж, страховой тариф
Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно с договором страхования.
Страховой тариф - ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.
Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховщиком актуарный (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни - также с учетом величины инвестиционного дохода, которая должна отмечаться в договоре страхования. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования при согласии сторон.
Актуарными расчетами могут заниматься лица, которые имеют соответствующую квалификацию согласно с требованиями, установленными Уполномоченным органом, которая подтверждается соответствующим свидетельством.
Статья 11. Спивстрахування
Предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования и при согласии страхователя несколькими страховщиками (співстрахування). При этом в договоре должны содержаться условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика.
(часть первая статьи 11 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
При наличии соответствующего соглашения между співстраховиками и страхователем один со співстраховиків может представлять всех других во взаимоотношениях со страхователем, остававшись ответственным перед ним лишь в размере своей частицы.
Статья 12. Перестрахування
Перестрахування - страхование одним страховщиком (цедентом, перестраховательницей) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика (перестраховика) резидента или нерезидента, который имеет статус страховщика или перестраховика, согласно с законодательством страны, в которой он зарегистрирован.
Перестрахування у страховщика (перестраховика) нерезидента осуществляется согласно с требованиями и в порядке установленными Кабинетом Министров Украины.
Страховщик (цедент, перестраховательница) обязан сообщать перестраховика обо всех изменениях своего договора со страхователем.
Страховщик (цедент, перестраховательница), который заключил с перестраховиком договор о перестрахування, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно с договором страхования.
В случае, если объемы страховых платежей, которые передаются в перестрахування нерезидентам, превышают 50 процентов их общего размера, полученного с начала календарного года, перестраховательница подает в Уполномоченный орган декларацию за отчетный период за формой, установленной Кабинетом Министров Украины.
В декларации страховщик (перестраховательница) обязан указать информацию о рисках и предмете договора страхования, которые перестраховываются у нерезидентов, данные о нерезидентов - перестраховиків и о перестраховиків брокерах, другой информации, определенной Кабинетом Министров Украины.
(часть шестая статьи 12 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
Уполномоченный орган может проводить тематические проверки страховщиков на основании анализа поданных деклараций.
Статья 13. Объединение страховщиков
Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления общих программ, если их образование не противоречит законодательству Украины. Эти объединения не могут заниматься страховой деятельностью.
Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридической личности после их государственной регистрации. Орган, что осуществляет регистрацию объединений страховщиков, в десятидневный срок со дня регистрации сообщает об этом Уполномоченный орган.
Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием авиационных рисков, и страховщики, которым разрешено заниматься страхованием морских рисков, могут создать Авиационное страховое бюро и Морское страховое бюро, которые должны быть юридическими лицами, которые содержатся за счет средств страховщиков.
Страховщики, которые имеют разрешение на страхование ответственности операторов ядерных установок за вред, что может быть причинена в результате ядерного инцидента, обязанные образовать ядерный страховой пул, который должен быть юридическим лицом, что содержится за счет средств страховщиков.
(статья 13 в редакции Закона
Украины от 01.07.2004 р. N 1961-IV)
Статья 14. Общества взаимного страхования
Физические лица и юридические лица с целью страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определенных законодательством Украины.
Статья 15. Посредническая деятельность в сфере страхования
Страховая деятельность в Украине может осуществляться при участии страховых посредников. Страховыми посредниками могут быть страховые или перестрахові брокеры, страховые агенты.
Посредническая деятельность страховых та перестрахових брокеров в страховании и перестрахуванні осуществляется как исключительный вид деятельности и может включать консультирование, информационные экспертно услуги, работу, связанную с подготовкой, заключением и выполнением (сопровождением) договоров страхования (перестрахування), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений по соглашению соответственно со страхователем или перестраховательницей, другие посреднические услуги в страховании и перестрахуванні за перечнем, установленным Уполномоченным органом.
Страховые брокеры - юридические лица или физические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Страховые брокеры - физические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.
Перестрахові брокеры - юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестрахуванні от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестрахуванні как перестраховательница.
Позволяется осуществление деятельности страхового та перестрахового брокера одним юридическим лицом при условии выполнения ею требований относительно осуществления деятельности страхового та перестрахового брокера.
Порядок регистрации страховых та перестрахових брокеров определяется Уполномоченным органом.
Страховые агенты - физические лица или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.
Посредническая деятельность на территории Украины из заключения договоров страхования с иностранными страховщиками не допускается, кроме договоров перестрахування с соблюдением требований статьи 30 этого Закона.
Страховые или перестрахові брокеры-нерезиденты могут предоставлять услуги лишь через постоянные представительства в Украине, которые должны быть зарегистрированы как плательщики налога в соответствии с законодательством Украины и включены в государственный реестр страховых или перестрахових брокеров.
Раздел II. ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ
Статья 16. Договор страхования
Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которой страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в интересах которой заключен договор страхования (подать помощь, выполнить услугу и тому подобное), а страхователь обязывается платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.
Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, обязаны вести персонифицированный (индивидуальный) учет договоров страхования жизни в порядке и на условиях определенных Уполномоченным органом.
Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования.
Договор страхования должен содержать:
название документа;
название и адрес страховщика;
фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
фамилию, имя, отчество, дату рождения или название вигодонабувача и его адрес;
указание предмета договора страхования;
(абзац шестой части четвертой статьи 16
в редакции Закона Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни;
размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;
перечень страховых случаев;
размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;
страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);
срок действия договора;
порядок изменения и прекращения действия договора;
условия осуществления страховой выплаты;
причины отказа в страховой выплате;
права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или неподобающее выполнение условий договора;
другие условия при согласии сторон;
подписи сторон.
Уполномоченный орган имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договоров страхования имущества физических лиц.
В соответствии с международными системами страхования, которые требуют применения унифицированных условий страхования, договоры страхования заключаются в соответствии с такими условиями страхования, с учетом требований, предусмотренных этим Законом.
В случае выезда зарегистрированного в Украине автотранспортного средства на территорию другой страны - члена международной системы автострахования "Зеленая Карточка", владелец такого транспортного средства обязан заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца (пользователя) транспортного средства перед третьими лицами, действие которого распространяется на эти страны, и получить от страховщика - полного члена Проворного (транспортного) страхового бюро страховой сертификат "Зеленая Карточка" единственного образца, который принят во всех странах - членах этой международной системы страхования.
Статья 17. Правила страхования
Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат регистрации в Уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.
Правила страхования должны содержать:
предмет договора страхования;
(абзац второй части второй статьи 17
в редакции Закона Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;
страховые риски;
исключение из страховых случаев и ограничение страхования;
срок и место действия договора страхования;
порядок заключения договора страхования;
права и обязанности сторон;
действия страхователя в случае наступления страхового случая;
перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытков;
порядок и условия осуществления страховых выплат;
срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;
причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;
условия прекращения договора страхования;
порядок решения споров;
страховые тарифы по договорам страхования другими, чем договоры страхования жизни;
страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни;
особенные условия.
В случае, если страховщик внедряет новые правила страхования или когда к правилам страхования вносятся изменения и (или) дополнения, страховщик должен подать эти новые правила, изменения и (или) дополнения для регистрации в Уполномоченный орган.
Уполномоченный орган имеет право отказать в выдаче лицензиям и регистрациям правил или изменений и (или) дополнений к ним, если поданные правила страхования или изменения или дополнения к ним противоречат действующему законодательству, нарушают или ограничивают права страхователя или не отвечают требованиям этой статьи.
Статья 18. Заключение и начало действия договора страхования
Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление за формой, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страхования страховщик имеет право пригласить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и других документах, необходимых для оценки страховщиком страхового риска.
Факт заключения договора страхования может посвідчуватися страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента внесения первый страховой платеж, если другое не предусмотрено договором страхования.
Договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена листами, документами, подписанными стороной, которая их посылает. В случае предоставления страхователем письменного заявления за формой, установленной страховщиком, что выражает намерение заключить договор страхования, такой договор может быть заключен путем послания страхователю копии правил страхования и выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса), который не содержит разногласий с поданным заявлением. Заявление складывается в двух экземплярах, копия заявления посылается страхователю с отметкой страховщика или его уполномоченного представителя о принятии предложенных условий страхования.
Статья 19. Валюта страхования
Страхователи согласно с заключенными договорами страхования имеют право вносить платежи лишь в денежной единице Украины, а страхователь-нерезидент - в иностранной свободно конвертированной валюте или в денежной единице Украины в случаях, предусмотренных действующим законодательством Украины, с учетом положений части четвертой этой статьи при заключении договоров страхования жизни.
Если действие договора страхования распространяется на иностранную территорию в соответствии с заключенными соглашениями с иностранными партнерами, то порядок валютных расчетов регулируется в соответствии с требованиями законодательства Украины о валютной регуляции.
Страховая выплата осуществляется той валютой, которая предусмотрена договором страхования, если другое не предусмотрено законодательством Украины.
Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни, за их согласием, могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в свободно конвертированной валюте или расчетных величинах, что определяют фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязательств.
Статья 20. Обязанности страховщика
Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2) на протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;
3) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования или законом;
(пункт 3 части первой статьи 20 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
4) возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;
5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;
6) не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.
(пункт 6 части первой статьи 20 в редакции
Закона Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Статья 21. Обязанности страхователя
Страхователь обязан:
1) своевременно вносить страховые платежи;
2) при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о каком-нибудь изменении страхового риска;
3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого предмета договора;
(пункт 3 части первой статьи 21 в редакции
Закона Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
4) принимать меры относительно предотвращения и уменьшения убытков, нанесенных в результате наступления страхового случая;
5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
Статья 22. Изменение страхователя - физического лица в договоре страхования
В случае смерти страхователя - физического лица, который заключил договор имущественного страхования, права и обязанности страхователя переходят к лицам, которые унаследовали это имущество. Страховщик или кто-либо из наследников имеет право инициировать перезаключение договора страхования.
В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к другому физическому лицу или юридическому лицу лишь при согласии страховщика, если другое не предусмотрено договором страхования.
В случае смерти страхователя, который заключил договор личного страхования в интересах третьих лиц, его права и обязанности могут перейти как к этим лицам, так и к лицам, на которых в соответствии с законом возложены обязанности относительно охраны прав и законных интересов застрахованных.
(часть третья статьи 22 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
Статья 23. Последствия потери страхователем прав юридической личности
Если страхователь - юридическое лицо прекращается и устанавливаются его правопреемники, права и обязанности страхователя переходят к правопреемнику.
Статья 24. Последствия признания страхователя-гражданина недееспособным
(название статьи 24 в редакции Закона
Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
В случае признания судорог страхователя-гражданина недееспособным его права и обязанности по договору страхования переходят к его опекуну, а действие договора страхования гражданской ответственности прекращается с момента признания лица недееспособным.
(часть первая статьи 24 в редакции
Закона Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
В случае признания судорог страхователя - физического лица ограниченно дееспособным он осуществляет свои права и обязанности страхователя по договору страхования лишь при согласии попечителя.
Статья 25. Порядок и условия осуществления страховых выплат и страхового возмещения
Осуществление страховых выплат и выплата страхового возмещения проводится страховщиком согласно с договором страхования на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который складывается страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, что определяется страховщиком.
(часть первая статьи 25 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
Аварийные комиссары - лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.
Страховщик и страхователь имеют право вовлечь за свой счет аварийного комиссара в расследование обстоятельств страхового случая. Страховщик не может отказать страхователю в проведении расследования и должен ознакомить аварийного комиссара со всеми обстоятельствами страхового случая, предоставить все необходимые материальные доказательства и документы.
В случае необходимости страховщик или Проворное (транспортное) страховое бюро могут делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банки, медицинские заведения и другие предприятия, учреждения и организации, которые владеют информацией об обстоятельствах страхового случая, а также могут самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Предприятия, учреждения и организации обязаны посылать ответы страховщикам и Проворному (транспортному) страховому бюро на запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в том числе и данных, которые являются коммерческой тайной. При этом страховщик и Проворное (транспортное) страховое бюро несут ответственность за их разглашение в какой-нибудь форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
Статья 26. Отказ в страховых выплатах или страховом возмещении
Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения является:
1) преднамеренные действия страхователя или лица, в интересах которой заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая. Отмеченная норма не распространяется на действия, связанные с выполнением ими гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации. Квалификация действий страхователя или лица, в интересах которой заключен договор страхования, устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины;
2) совершение страхователем - физическим лицом или другим лицом, в интересах которой заключен договор страхования, преднамеренного преступления, что привел к страховому случаю;
3) представление страхователем сознательно неправдивых сведений о предмете договора страхования или о факте наступления страхового случая;
(пункт 3 части первой статьи 26 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
4) получение страхователем полного возмещения убытков за имущественным страхованием от лица, виновного в их причинении;
5) несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
6) другие случаи, предусмотренные законом.
(пункт 6 части первой статьи 26 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит закону.
(часть вторая статьи 26 с изменениями, внесенными
согласно с Законом Украины от 27.04.2007 р. N 997-V)
Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком в срок более не большой предусмотренного правилами страхования и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.
Отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке.
Негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм (их частей) или страхового возмещения страхователю.
Статья 27. Переход к страховщику прав страхователя относительно лица, ответственного за причиненные убытки
К страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических затрат переходит право требования, которое страхователь или другое лицо, что получило страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный убыток.
Статья 28. Прекращение действия договора страхования
Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в разе:
1) окончание срока действия;
2) выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или дежурный) страховой платеж не был оплачен за письменным требованием страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора;
4) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных статьями 22, 23 и 24 этого Закона;
5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;
6) принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным;
7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.
Действие договора страхования может быть досрочно прекращен за требованием страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращена страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если другое не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.
О намерении досрочно прекратить действие договора страхования какая-нибудь сторона обязана сообщить другую не пізніш как за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если другое им не предусмотрено.
В случае досрочного прекращения действия договора страхования, кроме договора страхования жизни, за требованием страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался к окончанию действия договора, с отчисл
